半个月前出台的第二套房“补充细则”，明确了第二套房贷的界定标准。但近来，沪上有银行和买房市民反映，“补充细则”仍存在操作难点，比如银行依靠央行征信系统无法核实“夫妻关系”，贷款买房人如果想故意隐瞒已婚状况，仍有机会逃避“补充细则”的严格限定。为此，部分中资银行在审贷时，学习外资银行，也开始要求买房人必须写未婚保证书，一旦对方隐瞒真实情况，后果自负。

学外资行中资行要求买房人填保证书

12 月 11 日，人民银行、银监会联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（即“补充细则”），明确了以借款人家庭（夫妻及未成年子女）为单位认定房贷次数。但是，在实际审贷中，贷款买房人是否已婚，沪上商业银行仍无法从央行征信系统中查实。因为，掌握相关情况的民政、公安部门的电脑系统，与央行征信系统并未联接。

一位沪上股份制银行房贷部负责人表示，按现有银行可掌控的手段，只能要求买房人提供户口簿或单位证明。只有当银行觉得贷款买房人婚姻状况可疑，才会要求其出具民政或公安部门的未婚证明。

此前，由于外资银行未能与央行征信系统进行对接，在履行第二套房“补充细则”时，外资银行一般都会要求买房人写下“未婚保证书”等证明文件，声明自己未婚或手头无其他银行贷款等。

如今，部分中资银行也开始参考外资行的做法，要求买房人填写个人声明书，以此，自行承担隐瞒实情的一切责任。不过，银行方面承认，即便如此，从技术角度上买房人仍有规避“补充细则”的可能性。

银行困惑缺乏手段查验信息真实性

据了解，单位或街道开的单身证明并无法律效力，民政局只能开出“该客户在该区没有结婚登记”的证明，要是在外地登记结婚就查不出了。而户口簿上反映的婚姻状况往往较滞后，上海地区就有许多年轻夫妻结婚后，户口仍保留在各自原户口所在地。

对于上述问题，人民银行、银监会的“补充细则”已明确要求，商业银行应切实履行告知义务，要求借款人如实填写相关信息，对于填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行不得受理其贷款申请。对于出具虚假信息、提供虚假证明的并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。但是，商业银行目前缺乏的恰是证明其填报信息是否真实的有效手段。此外，即便是央行征信系统的信贷数据库也存在遗漏和滞后的问题，这些问题实际上都可能阻碍第二套房贷新政的落实。